升值了近40倍

  巴西世界杯已经开锣了,理财达人们在享受着看球赛的快乐的同时,是否也发掘当中的投资理财良机?我们能从世界杯的影响中,找到哪些理财的机会呢?

  投资与理财特约记者 王永生

  四年一度的被全世界球迷视为“ 狂欢节”的世界杯已火热开幕。对于球迷们来说,6月12日至7月13日巴西世界杯的日子必定充满了无限欢乐,吃饭喝酒看世界杯,哪一个都少不了。

  平日热衷于理财的达人们在享受足球盛宴的同时,可别忘了世界杯影响下的投资理财学,欢乐世界杯的同时,也可以挖掘到世界杯理财机会。当然,我们要特别提醒一下,作为理性投资理财者来说,千万不要以身试法,不赌球能省钱,赌球可能倾家荡产。

  股市 短炒世界杯概念股

  伴随着世界杯的开锣,市场对世界杯概念股的炒作提前升温,餐饮、广告媒体、娱乐业等板块纷纷上涨。业内人士预计,虽然每次世界杯期间A股整体表现不佳,但上述行业或将在赛事期间成为市场炒作重点。

  浙商证券投资顾问陈德认为,就行业属性而言,世界杯概念股基本属于食品饮料、家用电器、餐饮旅游等大消费类个股,这类个股的业绩对节庆、活动消费比较灵敏。同时,在宏观经济波动、经济结构转型升级的背景下,符合政策导向、业绩“天花板”压力较小的概念股更能延续基本面的向好,股价在当下震荡的行情中也更容易保持稳定,而世界杯的举行则为其短线炒作提供了契机。

  目前,A股市场涉及文体产业的上市公司主要分为三类:一是直接生产体育用品;二是承办各类体育赛事、经营建设体育场馆;三是提供体育娱乐,比如彩票发售、赛事网络转播等。另外,世界杯将吸引大量球迷留在家中看球,啤酒、软饮料、休闲食品的消费需求将有所增长。

  风险提示

  炒股有风险,入市需谨慎。“世界杯魔咒”能否再次出现,目前尚不得而知,购买股票需要针对个股自身情形具体分析。

  银行理财产品 世界杯中分得一杯羹

  早在2006年德国世界杯时,民生银行曾首次引入世界杯足球赛概念联动股票挂钩的结构性外汇理财产品。此外,交通银行中信银行等多家银行曾经纷纷推出了挂钩“世界杯”的主题理财产品。

  此后,每逢重大盛会举办,相关主题概念的理财产品就一直层出不穷。今年世界杯期间,平安集团将推出“世界杯球迷理财节”活动,联合旗下保险、银行、投资等三大系列,打造一场为中国球迷定制的“谋福利”活动,让球迷在看球的同时,乐享简单金融生活。

  世界杯理财产品都有哪些机会呢?喜欢看球的理财者可在世界杯期间,重点关注各家银行推出的世界杯理财产品。

  风险提示

  根据各家产品,进行高清晰度辨识,切莫因喜欢足球而盲目购买理财产品,更需要关注概念性产品的实际收益和理财规则。

  世界杯纪念币 入市前需精心挑选

  巴西世界杯比赛开始之前,与之相关的金银币产品交易就已经红火起来,香港、广东市场上,已经出现了巴西4月发行的世界杯贵金属纪念币。为了迎接第2 0届世界杯到来,巴西央行[微博]发行了世界杯纪念币一套,共9枚,其中金币1枚、银币2枚、铜镍合金币6枚,均为巴西法定货币。据藏品购资深品鉴师预测,2014巴西世界杯金银纪念币价格必然高开高走。

  而与“ 世界杯”题材关联的中国“土产”1982年、1994年世界杯纪念币,二手交易也大幅增多。

  据记者了解, 1982年中国发行的世界杯纪念币,是中国历史上为了“世界杯”发行的第一枚纪念币,四分之一盎司产品的发行量只有1500枚,当时的上市价格不过1000元上下,而今的价格已经接近4万元,升值了近40倍,远超国际金价的同期涨幅。

  风险提示

  升值,比如发行量、市场行情、成色、题材等,多对比,多挑选,做到不被固定思维限制。

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这是对家庭的一种责任和承诺

  怎样规划才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢?

  专家建议应逐步提高投资性资产比例,增加理财收入。

  本刊记者  张雅凝

  李先生今年30岁,在北京某国企任项目经理。妻子王女士29岁,民企员工。女儿刚满1岁。按理说,这小日子过得也算是圆圆满满,但直到妻子王女士看到同事家孩子刚满4岁,就能熟练弹奏一首复杂的钢琴曲后,她就再也坐不住了。

  王女士回到家,便与先生就孩子的未来计划,来了一场头脑风暴。风暴后的结果是,王女士辞职在家,一心培养孩子成为未来天才;李先生一人在外,供养天才和天才之母。李先生听完后,开始犯愁:自己税后年收入约15万元,妻子目前年收入5万元。每月需偿还为期20年的4000元房屋贷款。妻子辞职后,每个月少了近4000元的收入不说,培养孩子肯定也是一笔不小的花销。虽然家里有一点存款,可是应当怎样规划,才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢?面对决心已定的王女士,李先生知道已经无法扭转她的想法。为了家庭的和谐和日后每餐的质量,李先生决定自己内部解决这件棘手的事情。

  头疼不已的李先生,找到了我们。听完了他的陈述,记者决定让本刊的特约理财规划师帮李先生出谋划策一番。李先生家庭理财几要素如下。

  财产状况:市值150万元住房一套,定期存款10万元,活期存款5万元,市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右,吴先生有五险一金,李女士有三险一金。

  理财目标:2013年李女士离职后,家庭收入会相应减少,如何保障家庭财产稳定;进一步改善风险规划,为妻子和孩子购买保险;为孩子储备教育费用等。

  李先生家庭理财规划(A)

  家庭财务分析

  流动性健康诊断

  李先生家庭目前有活期存款5万元,流动性健康诊断数值高于标准值3-6,说明家庭中有部分闲置资金,不利于家庭资产增值。

  储蓄投资健康指标诊断

  李先生家庭现在年净现金流量为8.12万元,净结余比例高于标准值40%,说明李先生家庭控制开支和增加净资产方面能力较强。但由于王女士明年离职,家庭收入的减少,届时将导致净结余比例低于标准值,会严重影响李先生家庭净资产的增加,难以保证理财目标的顺利完成。

  债务健康指标诊断

  李先生家庭债务健康指标为36.56%,在正常范围内,说明李先生家庭的财务状况是安全的。

  保险保障指标诊断

  李先生家庭保障指标远低于标准值5%-10%,未获得足够的保障,可根据家庭情况选择合适的保险,防止意外情况发生,导致家庭生活难以为继。

  财务规划

  李先生家庭现在面临的首要问题是王女士离职后,家庭收入会相应减少,严重影响家庭净资产的增加,难以保证理财目标的顺利完成。因此,李先生家庭明年首先要做好“开源节流”的工作,比如说可以减少每月固定开销,在不影响生活的前提下,尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出,减少到每月3500元左右,即可以达到净储蓄40%的目标。李先生家庭还可以在能力允许的条件下,搞点副业,增加家庭的收入,可以提高家庭净储蓄。

  接下来,我们为李先生做了风险承受能力测试和投资类型测试,结果显示李先生属于稳健型投资者。建议的投资组合如下:

  拿出2万元作为家庭紧急预备金,其中0.5万元作为活期存款,1.5万元购买货币基金;拿出6万元用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,满足家庭每年可能的大额支出需要;拿4.2万元投资股票型基金,满足家庭资产增值需要。

  总体来说,李先生家庭投资性资产在总资产中的占比较低,影响了理财收入的增加,应逐步提高投资性资产的比例,增加理财收入。

  保险规划

  现在李先生家庭的经济状况正常,具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外(尤其是李先生),家庭的经济状况会发生很大的变化,可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此,为了防范意外的风险,李先生家庭需要增加保险这方面的投入。

  首先建议补充商业保险。由于新一年李先生家庭将变成“单支柱”家庭,李先生个人的身体健康、工作顺利,是这个家庭最大的财富,因此要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合,来抵御意外和身故风险,这两项总保额相加,应该至少要达到50万-100万元左右,年缴保费3000元到4000元。

  其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士也可给自己追加一份意外险和住院医疗保险,保额20万元,年缴保费2680元左右。孩子年纪还小,应以重大疾病保险和少儿保险为主,保额10万元,年缴保费2560元左右。

  教育规划

  接下来还需要考虑的是孩子的教育问题。按照目前当地子女教育费用平均水平,孩子从幼儿园到大学,需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等),教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来,22年开销的终值大概是110万元左右。

  因为教育金的积累是一项长期的任务,而定期定额投资基金这类投资方式也是长期投资才能见效,所以选择一只指数型基金,每月进行投资,也是个不错的选择。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算,每月需要定期定额投资基金884元。

  只要合理规划,一人赚钱仨人花也可以拥有有品质的生活。

  李先生家庭理财规划(B)

  家庭财务分析

  资产负债情况分析

  李先生目前有银行存款、股票、房产共167.2万元;家庭每月房贷还款0.4万元,共计20年期,如按房贷利率未下浮测算,房贷余额约50万元,因此,李先生家庭净资产约为117.2万元,净资产率为70%。家庭年收入20万元,年支出12万元,储蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4,每月能有一定的资金积累。家庭的银行存款达15万元,超过合理标准,影响了资产的整体收益。

  收支情况分析

  李先生是国企项目经理,工作和收入比较稳定。妻子是民企员工,收入较低。女儿刚满1岁。从目前该家庭收支结构来看,收支较为适宜,但随着未来孩子教育费支出的增加,妻子辞职全职带孩子,家庭整体收支结构会出现较大变化。

  其它财务情况分析

  投资资产:股票型基金市值约2.2万元,占家庭总资产的1%。

  房产情况:自住房一套,市值150万元,按揭购买,20年期,月供4000元。

  保险情况:李先生有五险一金,王女士有三险一金,孩子暂无。

  总体来讲,李先生一家属于典型的双职工家庭,家庭资产结构较简单,有一定的投资意识,但流动性资产占比较大,投资方式有待优化。随着孩子教育及妻子职业转换,家庭收支结构将改变,家庭财务安全有可能会受到影响,需要审慎决策。目前家庭只有基本的社保,整体保障水平有待提高。

  理财建议

  合理分配家庭资产

  一般在近期没有重大资本支出计划的情况下,流动资产比率不宜过大,过大则可能导致投资效率不高。从李先生家庭资产构成看,银行存款达15万元,远远高于合理的家庭现金储备(一般是6个月的家庭支出额)。另外考虑到孩子较小,为有效应对突发事件,建议保留5万元的家庭应急储备金为宜。

  要牢固树立“过日子”式的消费观念,尽量减少不必要的铺张浪费,加快生息资产的累积。建议对家庭支出细项进行梳理,并建立家庭支出明细账目,定期检视。

  适当提高投资性资产比例

  流动性资产的收益较低,自用性资产主要体现生活品质。因此,投资性资产才是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。

  如果投资资产比率较低,其他类资产比率一定比较高,这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现。同时,投资资产比率低下,可能也意味着理财收入较少,这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。

  李先生职业和家庭均处于成长期,风险承受能力相对较高,因此投资资产比率应保持在30%以上,以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。具体投资方式,可以考虑大盘蓝筹股、指数型基金,分批进入,以博取中国经济长期增长的红利。

  建立全面有效的家庭保障体系

  寿险的众多意义中,最主要的一点是对未来预期收入的一种保障和承诺。人生有两大风险是个人无法控制的:意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦发生风险,就会导致家庭收入中断或大幅下降,严重影响家庭生活质量,并继而影响到子女教育和晚年养老生活。而寿险的补偿功能却能将这种损失尽力挽回,实现家庭生活的正常运行。

  李先生目前夫妻两人正值壮年,小孩刚满1岁,此时尤其需要对人生可能的风险进行规划,这是对家庭的一种责任和承诺。按照科学的规划,一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。

  子女教育规划

  子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性,算是一种刚性需求,因此需要提早做好准备。李先生的孩子刚满1岁,教育金准备时间还比较充裕。建议李先生家庭采用基金定投的方式,进行教育金积累。该方式可以有效平滑投资成本,抵御市场波动风险。如果每月投资500元,按照混合型基金年复合平均收益率5%计算,17年后,女儿上大学时,这笔资金可以积累到21万元左右,能满足国内大学费用。但如果准备出国留学,则需要加大资金投入额度。

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“每月花一千

  “我们夫妻月收入9000元,每月消费1000元,存8000元,年底完全可以绰绰有余地存款9万元以上!”近日的一篇网帖,在网络上引起一片哗然。而发帖人,只是南京一名普通白领,结婚两年不到,他已经和妻子存下了10万元以上的存款。这两天,他应广大网友强烈要求,晒了自己的“存钱大法”,引来一众“月光族”集体膜拜。

  月入9千年存款9万

  发帖人郭浩(化名)今年29岁,在南京一家大型国企工作。郭浩表示,自己每月工资大约5000元至6000元之间,扣除各类税和保险后,实际拿到4000元至5000元。不过,每个月,单位有1000多元的公积金和400元房补,再加上过节费、高温费、年终奖,一年收入6万元上下。

  而他的妻子尹玫(化名)是护士,年收入55000元左右,两人月收入合计大概是9000元。结婚前,两人买了一套90平方米的房子,虽然贷款还有十余万没还完,但每月用公积金还就差不多了。每月生活费仅在1000元之内,每月能余下8000多元,一年能存9万元以上。因此,虽然刚刚结婚不到两年,两人已经有了十多万元存款。

  众多网友对郭浩佩服无比,不过,更多的网友则直言被“震翻了天”。“每月花一千?!我每月能存一千就算好了”……

  存钱大法曝光

  应网友强烈要求,这两天,郭浩把家里的每月开支晒在了网上。

  固定支出―――

  饮食篇:早饭:在家吃,有草鸡蛋、牛奶(或豆浆)、稀饭、面包(或包子、烧卖)等。他们一般晚上去超市,这时候草鸡蛋、面包、烧卖和肉包都打折,一天两人也不过五六元,一个月至多180元。午饭:夫妻俩都在单位吃,不要钱;周末时不做,早饭多吃点,或在父母家吃。晚饭:一个月30天,郭浩基本10天在外应酬,5天在单位加班。这15天晚上,尹玫通常在家自己弄饭。她一个人吃不了多少,买份熟食、炒个菜够吃两天,所以通常一个月在200元以内。剩下的15天左右,他们都到父母家吃。水果:每次去父母那儿,都有水果吃,而且每次离开都会带很多回来,够吃不少天。偶尔自己买,一个月50元也就足够了。油盐酱醋米面:因为不怎么在家吃,买一次能用很久,平摊下来一个月大概50元。

  通讯篇:夫妻俩和家人有亲情号,在单位都有短号,所以一个月话费都不高,两人一共50元左右。

  交通篇:两人都有小电动车,公交卡每人充50元可用大半年。

  水电杂费:宽带一年480元;有线电视一个月24元;水、电、气一个月100元,夏天和冬天的4个月每月多100元。

  以上总计,每月700元左右。

  非固定支出―――

  过年过节给老人的节礼:两边老人平均每个节日1000元,一年3000元,共计6000元;每年国内旅游杂费4000元;人情往来2000元;零花钱人均1000元,共计2000元;添置衣服、鞋、裤等人均2000元,共计4000元;紧急支出待用:5000元(不需要就存起来,一般不需要)。以上总计18000元。

  此外,郭浩称,自己不抽烟、喝酒,妻子不太化妆,买衣服基本在地摊买或网购,每件不超过100元。而例如毛巾、香皂、女性用品、洗衣粉、卫生纸等生活用品,单位都会定期发。综上,扣除每月固定开支,他们一年收入剩下99600元,加上过年过节奖金和高温费,两人共15000元左右,合计就是115000元。再减去非固定支出的25000元,一年存9万元以上完全可以,如果杂用再少一点的话,他能保证一年甚至存10万元以上。

  一些网友总结,这对夫妇很重要的一点是有单位和父母可以“蹭”。“但这样的生活快乐吗?”面对疑问,郭浩认为自己并不是故意省吃俭用,现在的生活很幸福。 (据《现代快报》)

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父母有退休金

  招商银行福州白马支行贵宾理财经理,中国金融理财师(AFP),持有保险代理人、银行从业资格、会计从业资格证书。银行从业七年,擅长银行理财、基金、保险、贵金属、税收等资产规划配置。

  案例:屌丝男的购房计划

  林先生,33岁,外地人在福州创业做手机游戏开发,无房无车无“三金”,目前存款20万元,15万元投在股市里,5万元做流动资金放在支付宝[微博]里,随用随取。因为是跟朋友合伙创业,每月固定工资是7000元,年底根据项目收益分成。房租以各项生活开支每月3000元,余钱做P2P投资。老家两套房,一套在市中心,价值20万元,目前出租,房租收益500元一个月;一套是郊区自建房,父母住着,父母有退休金。年底准备结婚,女方是老乡,在贵安买房,主要给父母住,每月房贷2500元,因此无力联合买房。女方要求,小孩上幼儿园前要买房。小林想知道目前的理财规划合理吗?要尽快买房,有什么更好的建议?

  财务状况以及理财目标分析

  林先生现处于家庭形成期,也将进入或正处于事业收入高峰时段,当下主要理财缺口:首付款差额,作为家庭经济支柱的保障缺口。

  理财建议:

  从理财目标倒推理财建议:林先生现阶段买房,重点需考虑孩子教育及未来发展,故我们将目标锁定为60㎡的二手学区房,但根据林先生目前收支状况,鼓楼区学区房供房压力过大,可考虑台江区或仓山区学区房,价格约为1.5万元/㎡,则目标房源总价为90万元。由于林先生无公积金,故贷款部分只能申请商业贷款。据2014年11月最新首套房贷首付比例30%计算,林先生需准备27万元首付款,月供部分,按最新贷款利率,20年等额本息还款方式计算,月供为4681.36元。分析购房时点,2014年11月22日央行[微博]刚宣布降息,这一消息将对房产市场起到较强的提振作用,加之学区房其刚需特点,房价将成逐年增长趋势,故建议可在近期着手购买。那么首付款部分,建议卖出老家市中心价值20万元的房子,同时抽出其在股市的7万元资金即可给付首付款。支付首付款后,林先生的财务状况为,存款13万,月收入7000元,房贷4681.36元,婚后家庭月生活支出3000元(扣除房租加上太太生活支出)。

  理财建议:

  1、现金留存6个月家庭支出,即2万元左右,该部分资金可投入招商银行朝朝盈,7×24小时随用随取,即刻到账,手机银行轻松操作,收益高于支付宝;2、剩余的11万存款根据林先生的风险承受能力及产品风险属性,建议4万投入招商银行五星之选股票基金,7万配置债券基金,该类品种较林先生之前投资的P2P产品安全性高,运作模式、收益可控;3、婚后林先生即成为家庭的经济支柱,但本身并无社保医保,用现在的话说就是“裸奔”,万一遇到疾病等风险失去工作能力后家庭将承受重大压力,故依据家庭保障配置黄金“双十法则”,林先生应支出家庭收入的10%为自己购买保额为年收入10倍的保障型产品。

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房产现价值160多万

  【理财案例】

  无锡人房先生,今年34岁。因为对咖啡文化一直情有独钟,前年在上海大学附近开了一家咖啡屋,生意经营得非常好,每月净利润在3万元左右。房先生的太太张女士是高中数学老师,月收入7000元。俩人在结婚时购有一套房子,现每月房贷费用5000元,房产现价值160多万。房先生和太太有一小孩4岁,目前家庭每月生活开支约5000元。家庭的其他资产还包括,银行活期存款15万,定期100万,股票10万。房先生目前的想法是,因为手上有了一些闲置的资金,想进行些理财。不过自己原来在股票方面的投资受损,于是咨询如何才能在安全的前提下用其他方式赚钱。

  【财务分析】

  嘉丰瑞德理财师分析认为,房先生在创业方面颇有成就,月收入能达到3万元,很不错。另外,太太工作也比较稳定,收入也较为可观。总体上,一年下来房先生和太太的收入总计可达到40多万,是个不小的数,如果不理财,让财富悄悄溜走,那着实可惜。分析也认为,目前房先生的家庭资产结构也存在不足,其中银行定期存款100万的比例过高,是较大的“硬伤”,另外,家庭的成员的保障略显不足。

  【理财建议】

  对此,房先生可从家庭资产结构入手,打造财富的稳健增值之路,建议如下:

  1、留足备用金

  首先,房先生是生意人,因此,流动资金必不可少,建议可维持目前的15万做日常的生意和家庭应急准备之用。这部分钱的一半可转存入余额宝[微博],获取较银行活期存款要高的利息收益,余额宝收益目前大致是年化4%左右,而银行的活期则只有0.35%的收益,应该来说转部分入余额宝还是比较划算的。

  2、剩余资金用使用

  嘉丰瑞德理财师还注意到,房先生和太太家庭除了生意、生活的支出及留足备用金外,可能剩余的资金量还是比较多的。面对丰厚的“现金牛”,理财师认为同时做投资应该是个不二之选。建议配置现今很热门的固定收益类理财产品。月定额投入在2000元-25000万都可以,一年期年化收益率高达6%,且风险小。这样,现金流就能充分利用起来,赚取最大的财富。

  3、增加家庭保障

  目前,房先生自己做老板,工作可能比较辛苦操劳。因此,作为家庭的主要收入支柱,需要注意保重身体,防范人身风险。对此可适当配置人身保险和疾病保险来稳固家庭收入来源保障。另外,还可以投入一部分给孩子做教育保险,如现在孩子4岁,可以购买20年缴费的投资型保险,到期后孩子24岁,正好可以给其提供一笔大学毕业的创业资金,或是到时自己提取做自己和太太的养老金。

  4、进行固定收益类理财投资

  对于定期存款部分,建议降低比例进行投资。如拿出50万购买固定收益类理财产品。投入50万资金,一年期的本息收益率11.5%,一年期满的收益总额为57.5万,比余额宝收益还高一倍以上。假如连续进行10年的投资,最终收益则可达129.7万,财富的增值相当惊人。

  此外,房先生的定期存款其余部分,原来是若是存二年期或以上的,建议到期后改为配置20万的国债。目前国债3年期的年利率为5%,尽管收益稍低,但也不失为一种稳健的选择。

  总体上,通过以上将“现金牛”和银行存款进行分流和进行稳健投资,相信,房先生的家庭财富未来一定会更加的充盈,生活更加美好。

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